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中国商务部名家吴东华教企业打造爆品做龙头

吴东华指导企业打造爆品、三年打造成行业龙头、综合创新净利暴增3-5倍

 
 
 
 
 

日志

 
 
关于我

著名经济学家,中国波浪创新专家,,期货防爆仓唯一专家,期货波浪预测专家,牛股投资专家,企业综合创新创始人,预测欧美元趋势自2009年以来全球唯一成功者,印度专家,外贸专家,世界经济专家,提出解购论淘汰并购,提出第四驾马车整合企业。前商务部中国企业走出去研究中心顾问【2012年该机构注销】,中金智库研究员,前商务部中国国际经济合作学会经济研究员,商业见地网专栏作家,,2007年获银监会颁发优秀经济论文奖,获《经济日报》官网中经论坛1次一等奖、3次特等奖、2次优秀经济评论员中第1名、四个全面特别奖。

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台州银行做小微企第二轨能大盈  

2017-03-21 17:10:26|  分类: 银行观察 |  标签: |举报 |字号 订阅

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台州银行做小微企第二轨能大盈

     台州银行全部业务总量中“三农”占比将近一半,百分之八十的营业网点都在小镇和城乡结合部。兴农卡目前已遍及浙江2087个村,有87万用户,100亿授信。在浙江一个小小的台州市,诞生了三家专做小微而著称于业界的银行,台州银行、泰隆银行和民泰银行。台州银行行长黄军民说,台州银行截至去年底不良贷款率仅0.68%,远低于浙江地区平均水平。笔者认为,虽然台州银行一直业绩好于同行,但是这是精益求精管理的结果。现在笔者给予台州银行做小微企业贷款之外的第二轨道发展空间能进一步大盈,依据如下。

  台州银行的客户经理是上门服务的,台州银行把客户的服务一部分从线下转移到线上,加快移动端迁移,比如客户经理利用Pad现场做开户、贷款调查和资料审核,甚至可以上门服务。系统后台对接很多大数据平台和风控模型,以前单靠人来审,现在是数字风控模型和现场判断相结合,同时引入人工智能和人脸识别等技术。以前一个客户经理最多可以服务一百多个小微客户,极限是两百个;通过技术改进,现在一个客户经理可以服务五六百个小微客户。很明显,台州银行降低单位贷款的员工成本,这是好事。黄军民介绍,小微企业没有规范的报表,要了解企业真实的经营状况,客户经理必须亲自走访到户,打破信息不对称,这就是“下户调查”;调查内容包括企业的生产状况、库存情况和销售情况,必须一一亲眼验过,即“眼见为实”;针对很多企业没有规范报表的情况,信贷人员根据亲眼看到的各种情况“自编报表”——资产负债表和损益表,并通过这两张自制报表决定贷款与否以及贷多贷少;最后一步“交叉检验”很关键,通过借款人各类信息之间的勾稽关系验证信息真实性、准确性、完整性,当所有验证方法取得一致结果时,准确性就高,不一致时,就说明贷款调查有待深入。笔者认为黄行长对这一块的倾力注入是正确的,这是关键一步,但是,笔者认为,客户经理如此大力弄清楚企业了,仅仅是提供贷款,好像资源并没有被彻底消化和利用,笔者认为,既然已经充分调查清楚,那么,黄行长这时可以邀请企业创新专家给予企业系列创新改造,当然以企业自愿改造为前提,而且银行与贷款企业进行事前协议各得超增净利润的一半,银行可以分享三年而且只能分享三年,据笔者作为企业综合创新创始人来看,被改造综合创新的企业净利润超增3-5倍,银行参与分成的超增净利润是给这家企业贷款净利润的十几倍,三年分成就是这个企业贷款规模净利润的30多倍。如果100家贷款企业有一家如此愿意接受改造,对台州银行来讲,银行收入就会上涨3成。

   台州银行发布2014年年报,年报显示,公司2014年实现营业收入53.2亿元,比上年同期增长20.68%;实现归属于母公司股东的净利润为20.92亿元,比上年同期增长21.14%。不过,我们没有找到台州银行2015年、2016年的年报,我们仍然按着年均20%的增速进行评估,2016年就是73亿元的年收入了,如果扩大三成的收入就是23亿元,可是这23亿元的净利润需要扣除企业创新专家的辛苦费用,另外还要配一个员工进入该改造企业,那么该员工的成本就要算进去了,由于100家贷款企业1家愿意接受改造,所以,台州银行费用成本上升1%,73亿元收入依据2015年的成本利润比计算就是近29亿元净利润,那么成本就是44亿元,上升1%的成本就是新增4000万元成本,我们就算成本增加1亿元计算,也有22亿元新增净利润,如此台州银行2016年的净利润就有可能从29亿元上升到51亿元了,导致台州银行净利润超增70%以上。

   很明显,台州银行依托银行系统之外的专家人才是开辟第二轨道的蓝海,而且依托客户经理上门的磨底形成的资料,可以便于企业创新专家对这些企业进行筛选,哪些改造有巨大的利润增加,哪些改造没有什么利润增加,然后通过剔除没有净利润增加的贷款企业,留下有净利润增加的企业,然后把这份清单交给台州银行,然后台州银行客户经理可以与名单上的客户企业进行沟通,如果接受企业创新专家改造,利率可以8折,然后把双方分成协议情况与客户企业沟通,如此,台州银行就从纯粹的做贷款获得净利润发展到改造客户企业获得改造净利润。

    这种改造过的企业由于盈利能力提高,导致台州银行呆坏账率进一步下降,而且客户因为净利润大量增长,那么就会容易扩大规模、扩大市场占有率,如此就需要更大的贷款额进行匹配了。而那些获得改造得到大量净利润的客户如果不马上扩大市场投入,那么手上的资金就会大量集中,这便于台州银行的资金来源。对于这些资金客户的意愿实际上也是多方面的,一部分资金愿意进入台州银行,一部分资金有可能想进入股市、期货市场进行投资,所以,台州银行有必要成立私人银行部门对这些资金进行邀请波浪趋势专家进行指导操盘,因为有的企业需要做套保、期现结合、对冲风险,所以,这些就是台州银行在贷款人才之外需要具备的第二轨人才储备。

   以上第二轨人才的投入,除改造企业获得分成超增净利润的一半之外,其他的不适合分成模式,而是以咨询服务模式获得收入。实际上,第二轨的咨询收入范围可以全方位为企业服务,比如品牌建设、提升,走出去投资,出口汇率风险,企业转型升级等等。

   以上仅仅是笔者作为企业综合创新创始人、全球波浪理论创新专家的一些个人建议,供黄行长参考第二轨的发展模式。






吴东华简历:知名经济学家,中国版波浪理论创始人,企业综合创新创始人前商务部中国国际经济合作学会研究员,前商务部中国企业走出去研究中心顾问,中国金融智库研究员,欧美元趋势预测第一人,用自己创新的波浪理论进行欧美元趋势预测自2009年以来全球领先,成功预测全球股市期货货币2016年26次、2017年又有24次他创新的波浪理论比江恩的更细更宏更深更厚更实用更适应中国市场,是全球一百多年来唯一创新,填补中国期货、股票、货币、债市创新波浪趋势预测分析空白,填补中国期货防爆仓买点研究领域的空白。百度可搜他《中美数浪大师风格有什么不同》《江恩波浪理论已经淘汰了》《吴东华2016年26次成功预测全球股市期货货币》等文,学习他数浪式《股票操盘手创新教学》课程是抓牛股方法,也是抄底逃顶方法。金融机构去通道转型买股票两个月后涨5成抛出才算成功,他能预测,保险公司、房企转型除了靠邀请企业创新专家改造所投企业、购物中心写字楼入驻企业,分享超增净利润3-5倍的一半,他能改造,详见他网易官博。写于2017年3月21日。

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